L’attestation de financement : pour financer votre projet immobilier en cas de refus des banques

À ce jour, vos chances d’obtenir un crédit immobilier sont de plus en plus minces. Et même si bon nombre de Français veulent toujours miser sur ce secteur considéré comme sécurisé, les conditions d’emprunt ne sont pas favorables. Néanmoins, il existe une manière de contourner les obstacles : l’attestation de financement. 

Pourquoi les refus de crédits immobiliers sont-ils en hausse ?

Des conditions globalement plus sévères

Selon les statistiques, le nombre de refus de prêt immobilier semble aujourd’hui plus stable qu’en 2019. Par contre, sur les 5 mois de début 2020, on constate une augmentation des dossiers refusés de 5,4 à 6,6 %. Concrètement, même les dossiers plus qualitatifs qu’en 2019 se sont vus rejeter par les banques.

En réalité, cette augmentation est due à des conditions de prêt beaucoup plus strictes qu’auparavant. Pourtant, les candidatures ont été mieux travaillées, aussi bien sur les revenus que sur l’apport moyen. Malheureusement, en 2020, un tiers des dossiers de prêts a été refusé, contre un quart l’année précédente.

Le niveau des taux d’usure en diminution

Pour rappel, le taux d’usure correspond au plafond à partir duquel les institutions bancaires ne peuvent plus accorder de prêt. Or, elles ont fait évoluer leur taux de 0,30 %. De ce fait, les particuliers aux revenus auparavant « à la limite » n’ont plus la possibilité d’emprunter.

Les dispositions du HCSF

C’est le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) qui instaure les nouvelles règles, qui sont respectées par la plupart des banques. Puisque la majorité des acquéreurs possèdent déjà une résidence principale, dont le crédit est encore effectif, leur taux d’endettement excède pour beaucoup 33 % (le maximum autorisé pour faire un emprunt). Rappelons que la durée maximale du prêt est de 25 ans.

Contourner le refus de prêt grâce à l’attestation de financement

Même si la banque ne vous accorde pas encore votre demande de prêt, sachez que vous pouvez déjà convaincre le vendeur du bien immobilier. Pour cela, vous pouvez lui adresser une attestation de financement, que votre banque peut fournir.

Un document pour faciliter les négociations

L’attestation de prêt est avantageuse pour votre dossier lors des négociations, car le vendeur peut constater que vous avez un profil de qualité. Par exemple, si votre achat se porte sur une zone tendue, le vendeur pourrait avoir à trancher entre plusieurs dossiers.

De ce fait, si vous lui soumettez une proposition, sans justificatifs rassurants, le vendeur ou l’agent immobilier sera peut-être réticent à vous vendre le logement en question. En effet, il risque de perdre 2 ou 3 mois pour la procédure de demande de prêt, en acceptant un dossier qui n’aboutirait pas. En revanche, avec une attestation délivrée par Pretto en bonne et due forme, le vendeur ne vous demandera plus vos relevés de compte bancaire. C’est un excellent élément de réassurance.

Des justificatifs à fournir pour votre attestation de financement

Néanmoins, il ne faut pas juste avoir une capacité d’emprunt importante pour avoir une attestation de financement. Vous devez aussi fournir de nombreux justificatifs. Il s’agit de documents qui permettront de déterminer votre capacité d’endettement. C’est grâce à cet indicateur que l’on pourra fixer la mensualité maximale que vous pouvez payer.

Il faudra aussi prouver que vous êtes un acheteur solvable. En effet, une personne qui perçoit des revenus importants, mais qui fait souvent l’objet d’impayés ou de découverts bancaires, aura du mal à convaincre les organismes prêteurs.

La procédure d’obtention une attestation de financement

Simuler un prêt immobilier

La simulation peut se faire facilement en ligne, sur des plateformes, telles que Pretto. Non seulement vous connaîtrez votre capacité d’emprunt, mais vous pourrez aussi comparer les conditions de chaque prêt.

Faire appel à un expert immobilier

Après la simulation du prêt, il sera aussi nécessaire d’organiser une rencontre avec un professionnel du secteur. D’une part, il fera office de conseiller dans la recherche de votre acquisition. D’autre part, il vous fournira l’attestation suite à l’analyse de votre dossier. Pour cela, l’expert aura besoin de :

• • Vos 3 dernières fiches de paie.

• • Vos 3 derniers relevés de compte pour chaque banque si vous en avez plusieurs.
  • Votre carte d’identité nationale, passeport ou carte de séjour.

Généralement, l’avis d’une seule personne ne suffira pas pour juger votre solvabilité. C’est pourquoi certains analystes, comme ceux de Pretto, envoient votre dossier à d’autres professionnels. Cette double vérification (voire triple) maximise vos chances.

Le contenu de l’attestation

En fin de compte, cette attestation prouve que le montant de l’emprunt convient à votre situation financière. En théorie, vous êtes donc un emprunteur solvable. Les éléments mis en exergue dedans sont :

• • Le prix du bien avec les frais d’agence.

• • Les frais de notaire.

• • Les frais de garantie.
  • La valeur de votre apport.

Les points clés de l’article :

• • Les banques refusent beaucoup plus souvent les demandes de prêts par rapport à 2019, et ce, même si votre dossier est de qualité.

• • L’augmentation du nombre de refus est due aux dispositions du HCSF devenues plus sévères.

• • Malgré le refus, il est possible de financer votre projet immobilier avec une attestation de financement.
  • Pour obtenir l’attestation, il faut apporter des pièces justificatives pertinentes, qui montrent que vous êtes un emprunteur solvable.

Julien Fellous

Chargé de partenariats SEO

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